本文要点：
归根结底，美国全行业大大小小的刷卡机公司看准了层出不穷、数量庞大的中小商户老板们的日常行为习惯与弱点，一开始就围绕信用卡对账单费用明细这个核心共同策划了一场覆盖全美2800多万家中小商户的费用欺诈超级骗局，完全是耍小聪明昧了良心收中小商户业主的智商税，是可忍孰不可忍！
在深入讨论美国长期普遍存在的刷卡机公司偷钱这个问题之前，我们先讨论一个更基本的概念，以便大家在行为认知方面有个最基本的共识，很多时候沟通效率低、沟通效果差的根本原因是各方一开始就沟通的话题所涉及的概念缺乏最基本的共识，这样很容易“鸡同鸭讲”了。
我们给“偷钱”与“小偷”一词来个基本定义：一方未经当事人的同意，并在当事人不知情的情况下拿走当事人的钱，此行为我们称之为“偷钱”，拿钱的那一方我们称之为“小偷”。这个定义我想应该可以与大家形成最基本的共识，插一句，当事人知情的情况下，那就不是“偷钱”，是更严重的“抢劫”。当然，小偷与骗子往往是不分家的。默不作声悄然行窃的那其实是很低级的小毛贼，受其害的也只是少量马虎大意的人，多数也就是一次两次。精通骗术的小偷那就大不一样了，他们可以人头马面、粉墨登场、招摇过市、花样繁多，甚至让人察觉不到被骗被偷，这些才是真正祸害一方的“江洋大盗”，也是我们要不断关注、加强防范的重点所在。插个广告，“美国商户指南”微信公众号，就是在纽约创立的值得信赖的公益防忽悠广播站，欢迎大家在微信上搜索“美国商户指南”订阅与转发哦。
对“偷钱”、“小偷”及“江洋大盗”的行为的认知我们达成基本共识，那就可以继续往下回到刷卡机公司偷钱这个话题了。
能在美国经营零售业务的商户老板们，尤其是华人商户老板们，都是相当有拼搏与实干精神的人，餐馆、超市、美容美甲、按摩养生、药房、首饰、服装、杂货，林林总总，一点一滴为所在街区民众的日常生活提供着购物与消费便利。普天之下任何生意经营成功的诀窍其实都一样，就在于“开源节流，量入为出”，在房租、常规物料进货、人工乃至税费等方面，每一个商户老板都能很快找到如何控制成本、节省费用的方法与窍门，也能设立标准监督与评价每一个供应商的性价比与诚信度，但到了信用卡刷卡机这个领域，就基本上全部晕菜了。作为接受顾客信用卡付款的一个基本工具，以5万月刷卡量的餐馆为例，信用卡刷卡机每月的交易服务费直接占到每月信用卡支付总额的2-3%，通常占到每月纯利润的10%以上，长年累月持续发生，如何真正有效的控制信用卡支付即刷卡机服务费用、如何真正有效的监督与评价刷卡机服务商的性价比与诚信度，却成为了每一个商户老板们无法言说的苦恼。为什么会这样？
原因其实很简单，而且只有一个，就是看不懂信用卡对账单的费用明细，费用明细，费用明细。据一项全美地区的商业街区走访调研，全美国99.9%的中小零售商户老板都不看或看不懂刷卡机公司每月寄到的对账单的费用明细，即使有心监督与评价的商户老板也只能做到核算综合费率这个指标（综合费率=总交易服务费用/总信用卡交易额），偶尔某个月拿到账单后简单算算综合费率是否在自己的个人直觉经验与承受范围之内，再细心一点的也就是跟前几个月或更早前的对账单上的综合费率做个对比，看看变动情况。
而这个普遍的不看、看不懂、偶尔粗略看以及简单月度对比的行为习惯也正是被全美商户刷卡机行业大大小小的公司用来实施费用欺诈、利用刷卡机服务不断偷钱的关键原因。当然99.9%的商户刷卡机服务行业一线销售人员也不会培训其服务的商户老板学会看懂对账单费用明细，因为商户老板一旦看懂，这个销售的个人信誉、客户信任甚至“朋友”关系就没了。（恳请各位商户老板及看官静心琢磨一下，这样的“朋友”是真的朋友吗？）
换句话讲，目前全美国的商户刷卡机服务行业现状就是大大小小的刷卡机公司伙同数量更庞大的代理商及一线销售人员充分利用商户老板不看或看不懂对账单费用明细的弱点持续的对商户进行费用欺诈，也就是我所说的“刷卡机公司偷钱”。 这就是美国商户刷卡机服务行业需要彻底变革的原因，也是我撰写揭露刷卡机服务行业黑幕系列文章的原因。
商户信用卡对账单的费用明细真的那么难看懂吗？对于没有接受过任何对账单费用明细知识专业培训的商户老板而言，确实如此。这又是为什么呢？其实不是商户老板的问题，而是这是个全行业的共谋，全美国大大小小的刷卡机公司花心思与精力最多的地方就是不断设计出既符合行业监管法规，又继续复杂得让商户老板不愿意细看或细看了也看不懂的账单费用明细。当然，相当数量的中小规模刷卡机公司的对账单连行业监管法规都会直接无视、直接随意编造数字与杜撰费用。不知道各位商户老板看到这，是否有一种如梦初醒的感觉，被大家往往无视或看不懂的对账单费用明细就是费用欺诈、刷卡机公司偷钱的关键手段所在。
看不懂的对账单费用明细是全行业的大大小小刷卡机公司处心积虑的方便其持续实施费用欺诈、利用刷卡机偷钱的大背景，他们一直都在未经商户老板同意也就是商户老板不知情的情况下在每个月的对账单费用明细中随机增加一些这样那样的收费名目及费用、或者直接上调一些收费名目的定价或总数，与卡组织的收费汇总在一起每月自动从商户银行账户中扣走。我们在上面已经讨论过“偷钱”、“小偷”与“江洋大盗”的定义，并有共识，套用过来，就自然也能达成新的共识，那就是美国全行业的大大小小刷卡机公司都是精通骗术的“小偷”，也就是“江洋大盗”，他们一直在利用刷卡机从商户的公司银行账户其实也就是商户老板口袋里“偷钱”。
这里有必要界定一下看懂信用卡对账单费用明细的标准，怎样才算是真正看懂费用明细呢？各位看官明白这个看懂的标准后，就能更加理解为什么个个精明能干的商户老板都在对账单费用明细这个点上被放倒，绝大多数根本察觉不到刷卡机公司的费用欺诈与持续偷钱，活活的无意中被刷卡机公司当成了“被人骗了偷了，还帮人数钱”的那种人。
看懂商户信用卡对账单的唯一标准是能从各种名目的费用明细当中区分出来哪些明细费用是Visa/Mastercard/Discover/AMEX这四大寡头垄断信用卡组织定价并收取的基本费用，哪些明细费用是刷卡机公司定价并收取的加收费用。
商户每月被扣缴的信用卡交易费用总体包括两个部分，其一是由Visa/Mastercard/Discover/AMEX等卡组织定价与收取的基本费用（Interchange & Others)，其二是由信用卡支付服务公司定价与收取的加收费用（Markup或加收费用）。这里重点来了，全行业的大大小小刷卡机公司及其代理商与一线销售人员数十年来都不会向任何一个商户透露这样的一个核心事实：
刷卡机公司定价收取的Markup加收费率（Markup加收费率=Markup加收费用 / 当月信用卡交易总金额）是衡量刷卡机公司服务价格高低及诚信与否的唯一指标。
商户老板们普遍熟悉的综合费率（综合费率=总交易服务费用/总信用卡交易额）只有在假设每个月的顾客结账所用银行卡类型都一样的前提下才能作为衡量刷卡机公司服务价格高低及诚信与否的指标，显然这个前提假设在现实交易场景中是不成立的。
- 卡组织定价与费用是不可控的（因为卡组织市场寡头垄断），完全取决于每个顾客结账时刷的每张卡的费率。卡组织Interchange定价从”万分之五 + 每笔0.22元”到”3.7% + 每笔0.1元”不等，汇总每个品牌旗下的卡类型及其费率合计数千个，在各卡组织官方网站公开发布，每半年更新一次。卡组织还有一些其他名目及针对特殊交易场景的额外定价与费用，例如Assessment、手工输入卡号的交易、跨境交易等等，也是定期更新、公开发布。该定价与费用换了任何一个刷卡机公司都一样。
- 刷卡机服务公司的定价与费用是可控的（因为刷卡机服务市场完全竞争），其在卡组织基本费用之上加收的费用统称为Markup加收费用（Markup加收费用 = 商户被扣缴的总费用 — 卡组织费用），主要包括三个定价：1.按交易金额加收多少百分比（Percentage)或万分比(BP，Basis Point)，2.按交易次数加收多少每笔费用，3.月费有哪些名目与费用。
事实摆出来了，道理也清楚了，但令人无语的现实状况是美国全行业的大大小小刷卡机服务公司早就打了埋伏，在信用卡对账单费用明细上做了各种包装与手脚，就是要尽可能的混淆费用明细中卡组织基本费用与刷卡机公司Markup加收费用，让没有接受过对账单费用明细知识专业培训的商户老板不可能从各种名目的费用类别与明细中准确识别出卡组织基本费用与刷卡机公司Markup加收费用。
无道德与法律底线的大量中小型刷卡机公司及其代理商会肆无忌惮的在对账单费用明细上混淆甚至凭空捏造卡组织基本费用及Markup加收费用的类别、名目、价格及总数，相对而言因监管顾虑恪守法律底线的稍大或大型刷卡机公司及其代理商则会穷尽一切不道德的心思调整或杜撰Markup加收费用名目、价格及总数，并将该等费用明细与卡组织基本费用明细混在一起显示，目的其实只有一个，就是要让商户老板看了对账单费用明细也无法区分卡组织基本费用及刷卡机公司Markup加收费用，也就察觉不到或者无法鉴别出被多收了钱，这就是当下绝大多数商户老板其实被长期偷了钱确还不知情甚至很满意的尴尬现状。
归根结底，美国全行业大大小小的刷卡机公司看准了层出不穷、数量庞大的中小商户老板们的日常行为习惯与弱点，一开始就围绕信用卡对账单费用明细这个核心共同策划了一场覆盖全美2800多万家中小商户的费用欺诈超级骗局，完全是耍小聪明昧了良心收中小商户老板智商税，是可忍孰不可忍！
看到这里，不知道各位商户老板与看官们是否也有同感，选择一家真正诚信、透明的刷卡机服务商，绝不仅仅是省钱、不被偷钱的问题，而是是否纵容小偷与骗子作恶、是否继续花着自己的钱却被别人当傻子愚弄的问题。
各位商户老板、各位看官，是时候了，让我们行动起来，为了自己的权利与利益，加入我们全美独家的刷卡机免费服务计划，大家一起联手打破这个超级骗局、改变这个不堪入目的行业潜规则！
余礼先生，英文名Wesley Yu，奋斗在美国中小商户运营服务行业一线，USKEEPER美国管家平台创始人，早前于北京8年、上海8年打拼，在互联网、IT及金融服务行业历练颇丰，BITCOIN比特币长期持有人。热爱自由，敬拜基督，马拉松爱好者。2000年毕业于中国人民大学工商管理学院，祖籍湖北鄂州/黄石，现定居纽约。
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